年終獎咋花？投資理財看指南

　　理財顧問：春節理財產品搶手，黃金投資、必要保險可適當安排春節將至，對于上班族來說，每年的春節除了和家人團圓外，最值得期待的莫過于年終獎了。作為一名普通的投資者，年終獎到底該如何規劃才科學？記者咨詢了專業的銀行理財顧問，整理出了一份適合打理年終獎的投資指南。

　　建議1

　　預留剛性花銷和流動資金

　　面對年終獎這筆“額外收入”，不少人會糾結是用于消費還是理財。實際上，兩者是可以兼顧的。

　　忙碌了一年，為自己購置一兩件心儀的物品，或者用這筆錢去充電、旅游，都是不錯的選擇。只要提前規劃好，做到有節制，適度的消費會為日后的工作生活創造更多的價值。招商銀行長沙分行財富顧問陳靜建議，可以將年終獎的15%作為必要的支出額度，比如置辦年貨、春節紅包等。

　　預留一定的流動資金，也是必不可少的，通常可以預留15%作為應急流動資金用于活期理財，比如購買諸如招商銀行朝招金等支持隨時贖回提現的貨幣基金，或者選擇余額寶等互聯網“寶寶類”產品，這樣既能享受到3%左右的年利率，又能兼顧資金的流動性。

　　建議2

　　買春節理財產品要趁早“上車”

　　將部分年終獎用于購買銀行理財產品，依然是廣大職場人士的首選理財方式，一則是安全系數相對較高，二則是方便省力，并且每到季末、半年末、年末這種節點，收益率往往都不錯。

　　“建議分配年終獎的20%，用于購買固定周期的銀行理財產品。”陳靜表示，目前銀行都在密集發行春節理財產品，半年期產品的利率在4%左右，一些一年和一年半的產品，年利率會超過5%，賣得很俏，一些利率較高的產品甚至要靠搶，建議投資者盡早購買。

　　值得一提的是，目前銀行理財產品的門檻已大為降低，一些理財產品都是1萬元起購。此外，投資者也需要注意銀行理財產品的起息日期，部分理財產品的起息日是在春節后，因此提前購買會出現資金“站崗”的情況，這種情況下投資者可以考慮將規劃的這部分資金先購買活期理財，起息日頭一兩天再購買產品。當然，如果理財產品利率較高額度緊俏，則建議提前購買。

　　建議3

　　每月劃出資金堅持基金定投

　　基金定投作為“懶人”理財的一種模式，近幾年漸漸成為許多年輕上班族的理財優選。陳靜表示，基金定投不僅打理簡單，而且可以更好地分攤風險，如果長期堅持下來，大概率可以收獲比銀行理財產品更高的收益，不妨分配年終獎的20%用于基金定投。

　　對于投資者而言，基金定投的最終目的是資產的保值增值，這是一件需要長期堅持的事情。所以在定投時一定要擺正心態，堅持下來，將錢劃分好，每個月都投入一筆錢，堅持2至3年以上，通常都會獲得不錯的收益。

　　定投的核心邏輯在于分散風險、平攤成本，波動大也就意味著有機會用較低的成本拿到更多的基金份額。

　　陳靜建議，在基金品種方面，市民可以傾向于混合型基金。購買混合型基金可以有更大概率獲得高收益，同時，混合基金里的債券、現金資產配置則可以抑制基金的波動，保障基金取得一個較穩定的收益，做到“進可攻，退可守”。

　　建議4

　　適量配置黃金資產保值增值

　　由于保值增值能力強，有避險功能的黃金往往是家庭資產配置的重要方式之一，建議可以將剩余的年終獎10%的額度用于投資黃金。目前，幾乎所有的國有銀行和大型股份制商業銀行都有黃金投資業務。“投資者既可以在銀行購買實物金，也可以只是開通賬戶金進行操作。”陳靜說。

　　此外，黃金類基金的投資門檻較低且買賣便捷，感興趣的市民可在支付寶螞蟻財富、騰訊理財通、天天基金網等第三方平臺上購買。

　　建議5

　　配置必要保險讓家庭多份保障

　　健康是最大的財富，為自己和家人購買一份適合的保障，防患于未然，也應該是市民需要考慮的一個問題。

　　陳靜介紹，意外險和重疾險的保障是最為迫切的，投保時必須考慮到經濟能力，意外險的保費費率較低，可以滿足低保費高保障的需求，而重疾險則是為了避免家庭經濟被突發的疾病拖垮。說到買保險，很多父母最先想到的是給孩子買保險，但這樣做并不科學。家庭成員購買保險的順序應是“先大人后孩子”，即先給家庭“經濟支柱”買保險。對于有孩子的家庭，則還可以配置分紅養老險以及教育金。“可以將20%的年終獎用于保險和教育金。”

　　提醒

　　理財投資要分散風險

　　“不要把所有的雞蛋放在一個籃子里”，這是投資理財的至理名言。業內人士建議，不論是年終獎的投資理財，還是平時的資金投資理財，都要注意分散投資，盡可能降低風險。

　　第一，投資品種要分散。投資者個人可根據風險承受能力、流動性和收益率要求、投資期限等要素，選擇不同的投資工具進行投資，包括銀行儲蓄、公募基金、保險產品、黃金、股票、大宗商品、房產等。

　　第二，投資風險要分散。可以主要配置低風險低收益、中等風險中等收益產品，高風險高收益產品少量配置。

　　第三，投資期限要錯配。投資的前提是能滿足日常的和可能發生的特殊情況下的流動性需求，最好各個期限的產品均衡配置。

　　推薦

　　春節銀行理財產品

　　1.渤海銀行“固收類公募型理財(2020GG19)”，業績基準(年)4.7%，期限為728天，1萬元起購，募集期為2020年1月15日-22日。

　　2.工商銀行“工銀理財·恒睿平衡封閉凈值型”理財產品，業績基準(年)4.3%，投資期限787天，1萬元起購，募集期為2020年1月14日-20日。

　　3.招商銀行“聚益生金364天C 款”，業績基準(年)4%，投資期限為364天，5萬元起購，募集期為2020年1月17日-22日。

　　4.招商銀行“華夏現金增利A(003003)”貨幣基金，1000元起購，7日年化為4.85%，可隨時購買。

　　5.長沙銀行“2020年長盈11期”，預期年化收益率4.2%，理財期限273天，5萬元起購，認購日期為2020年1月16日-22日。

　　6.中國銀行“中銀理財穩富202002”，業績基準4.5%，理財期限1186天，1元起購，認購日期為2020年1月14日-20日。